Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 3 января 2002 г.

Роль и место страховых брокеров на рынке

"Финансовая Россия" начинает исследование "Брокерский рейтинг страховых компаний"

3030 просмотров

Страховые брокеры наконец-то сумели объединиться. Зарегистрированная в ноябре Ассоциация страховых брокеров — это их первое объединение "снизу". До этого существовала лишь секция брокеров и сюрвейеров, но — в рамках Всероссийской ассоциации страховщиков. Да была еще когда-то гильдия страховых брокеров. И вот появилась ассоциация, в которой брокеры уже работают над своим профессиональным кодексом.

Однако, как это часто бывает, первые попытки объединения привели сразу и к расколу. Часть брокеров не согласилась с методами, которыми создавалась ассоциация, и, несмотря на былое активное участие, не вошла в нее, заявив о намерении создать альтернативное объединение — сразу с сильным представительством в регионах.
Как ни странно, но именно этот раскол свидетельствует — профессиональный цех сформировался. Осознание общих интересов достигло того уровня, когда брокерам уже есть что делить в общественной сфере. А если специалисты конкурируют не только в профессиональной, но и в общественной сфере, то это верный признак — профессиональный цех оформился и осознал себя таковым. С чем можно поздравить весь страховой рынок.
Для этого понадобилось более девяти лет — первые признаки брокерской деятельности в России датируются 1992-1993 годами.

Роль

Много это или мало — 9 лет, трудно сказать. Дело в том, что обязательность наличия брокеров в структуре страхового рынка — вопрос дискутируемый. В Великобритании и США, по некоторым данным, на брокеров приходится до 70 процентов продаж по некоторым видам страхования. А в Германии брокеры практически не востребованы. Таким образом, наличие страховых брокеров в инфраструктуре рынка — не такой уж обязательный признак даже для развитых экономик.
Медленное развитие брокерской деятельности в России можно считать признаком неразвитости рынка. Но можно и предположить, что брокеры даже на более поздних этапах будут играть незначительную роль — как в Германии. Никто не знает. Спорить об этом можно лишь на уровне абстракций. Например, для немецкого рынка, как утверждают, характерна корпоративная жесткость структур и связей, в том числе между страхователями и страховщиками. А американский рынок характеризуется большей свободой выбора, поэтому, дескать, и брокеры более востребованы — чтобы помогать клиенту ориентироваться в большом разбросе возможностей выбора.
Какие черты возобладают на российском рынке? С одной стороны, заметны признаки нарождающегося "корпоративного капитализма" с жесткостью деловых связей, с другой — на рынке в силу неразвитости много пустот, много возможностей и неопределенности, что увеличивает свободу выбора. В общем, и тут Россия стоит на распутье, все как положено.
С уверенностью можно сказать, что будущая роль брокеров на российском страховом рынке сейчас во многом зависит от них самих — от их активности и эффективности.

Место

Не все ясно и с местом брокера в цепочке "страхователь-страховщик". Является ли брокер посредником? Или же представителем страхователя? Мировой опыт тут тоже однозначных подсказок не предлагает — этот вопрос дискутируется.
Очевидно, что брокер отличается от агента — агент зависит от одной или нескольких страховых компаний, а брокер зависит от интереса страхователя и выполняет его поручения — найти на рынке наиболее выгодное страховое обеспечение, уторговать условия и администрировать сделку вплоть до урегулирования возможного страхового случая.
И в то же время брокер получает комиссию от страховой компании. Заказывает музыку одна сторона, а платит другая — парадокс. Даже чисто психологически это трудно — работать в интересах одной стороны и получать деньги от другой. Не зря иногда говорят, что брокер — это не профессия, это диагноз.
Из-за этого парадокса, кстати, здесь есть место для злоупотреблений, когда брокер делает вид, что работает в интересах клиента, а на самом деле — в сговоре со страховой компанией. Поэтому для этой профессии весьма важна этическая присадка. Добросовестность является не просто внешним этическим требованием, но и существенной профессиональной характеристикой.
Брокерам еще предстоит более точно определить свое место — посредника или представителя. Должен ли брокер заниматься только консультированием, маркетинговым анализом и поиском подходящих страховых программ либо он должен еще и сам разрабатывать эти программы, предлагая страховой компании уже готовые договоры? Должен ли брать на себя полностью администрирование при урегулировании убытков? Где ограничивается его ответственность — в том числе финансовая? Разделение труда между страховщиками, андеррайтерами, сюрвейерами, брокерами, агентами и ассистантскими компаниями, видимо, еще не завершено (в том числе и на западных рынках с большой традицией, хотя там разграничения более четкие и во многих случаях — категорические).
Но эти темы пусть обсуждают теоретики страхования — мы предоставим им еще такую возможность на страницах "Финансовой России".
Практикам не менее важно определить роль и место брокеров во взаимоотношениях со страховыми компаниями.

Исследование "Финансовой России"

"Финансовая Россия" начинает исследование "Брокерский рейтинг страховых компаний". В результате мы должны получить рейтинг именно страховых компаний, составленный на основании тех критериев, которыми руководствуются брокеры, выбирая того или иного страховщика под задания клиентов.
Рейтинговать самих брокеров особого смысла пока нет. Зарегистрировано их в страхнадзоре несколько сотен. Реально действуют, по разным оценкам, от 150 до 300. При этом именно брокерами, а не замаскированными под брокеров агентами страховых компаний являются несколько десятков. При этом вес (в том числе финансовый) на рынке имеют от 20 до 40 брокерских структур. Это авангард корпорации, с ними уже можно иметь дело, но ранжировать их, наверное, еще рановато.
В основе исследования лежит гипотеза, что формальное, отвлеченное от конкретных заданий клиента осмысление брокерами тех критериев, которыми они руководствуются при выборе страховых компаний, поможет определению роли и места брокеров и страховщиков в отношениях друг с другом.
Мы надеемся, что исследование разогреет интересную тему и это будет полезно для рынка. Не менее ценной частью исследования могла бы стать открытая дискуссия о взаимоотношениях страховщиков и брокеров, о роли и месте страховых брокеров на рынке. Кажется, время для этого подходящее.
Мы планируем подробно описать ход исследования в февральском спецвыпуске "Страхование" и подвести его итоги в мартовском выпуске.

Отдел спецпроектов «ФР»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »